Содержание
Минимум хлопот, и желанные покупки уже оплачиваются новенькой кредитной картой. Только в итоге подобная радость от обладания деньгами может привести к печальным последствиям. Лишь ипотека взамен арендной платы за жилье и взятие взаймы на покупку вещи для последующей выгодной перепродажи допускают взятие ссуды. В иных случаях есть целых 10 причин не брать кредит никогда.
Переплата и проценты
Первая и главная причина отказаться от займа — немалая сумма переплаты. Оплачивать придется и нередко навязываемую против воли ссуживаемого страховку, и перевод средств, и оформление всех необходимых документов.
Особенно опасно обращаться в микрофинансовые организации. У них настолько высоки годовые показатели процентов, что при клиенте сотрудники оперируют только дневными либо месячными данными.
Невозможно жить счастливо взаймы. Свой комфорт кредитуемый оплачивает теми вещами, которые мог бы приобрести на сумму взноса в банк. Придется отдавать кредит, а потому необходимо отказываться:
- от покупки нового телевизора;
- от желанной поездки в отпуск;
- от приобретения новой обуви и одежды.
Снижение жизненного уровня
Причина вторая — снижение жизненного уровня. Дорогие вещи являются лишь внешними признаками статусности. Незачем прикрывать финансовые прорехи дорогостоящими покупками. Незавидное положение дел все равно окажется известно окружающим, а вызывать зависть и настраивать против себя преднамеренно не желает никто.
Можно купить дорогой автомобиль. Он выглядит солидно, удобен в управлении, красив и современен. Однако за год машина постареет и успеет несколько раз побывать в ремонте. На выплаченные проценты кредитуемый смог бы приобрести еще одну иномарку. Вместо этого кредитный клиент оплачивает и свой автомобиль, и купленную оставившим солидный депозит в банке вкладчиком ту самую машину.
Третья причина — повышение уязвимости. Стать богатым с займом невозможно. Этот пассив постоянно тянет вниз. Достаток — это активы, вложения. Кредиты исключают такие действия. Вклады в различных банках дают богатым клиентам неплохой доход. Все их средства распределены по разным учреждениям. Поэтому даже в случае разорения одной из организаций остальные деньги останутся в безопасности.
Даже в случае потери работы вкладчик какое-то время спокойно живет на накопления. Иное положение у кредитного клиента:
- Отдающему более сорока процентов на выплату долга такая подушка безопасности только снится.
- Человек становится уязвимым. Ко всем его мольбам банки глухи.
Трата времени и сил
Четвертая причина — зависимость от кредитной организации. Многие люди вынуждены брать все новые и новые кредиты, чтобы погасить предыдущие долги. Банкиры охотно потакают бегу по замкнутому кругу. Взять в долг просто: достаточно одного паспорта. Лишь иногда бывает необходимо предъявить второй документ. Первая бесплатная выдача сродни наркотику. Это и удобно, и выгодно, дополнительно платить не придется. Но в итоге банк получит еще большую прибыль.
Причина номер пять — трата времени. Ссуживаемый мог бы успешно заниматься своими делами. Вместо этого он:
- тратит драгоценное время на оформление всех документов, платежи, сборы справок.
- в обязательном порядке отслеживает даты внесения обязательных платежей.
При задержке выплаты высока вероятность штрафных санкций. Размер их может быть существенным.
Причина шестая — снижение доходности. Цена покупки вырастает на сумму процентов и размер штрафа. Человеку с хорошим уровнем дохода выдавать кредит выгодно. Заем будет гарантированно погашен. Это банкам известно, поэтому для взятия ссуды достаточно хорошей работы и официального дохода. Накопления при жизни в кредит не формируются. Любой форс-мажор может привести к банкротству, поэтому вместо «жизни взаймы» разумнее откладывать часть средств, формировать «подушку финансовой безопасности». Тогда возможен процентный доход.
Подводные камни
Седьмая причина — призыв к совершению импульсных покупок. Психологически непросто ощущать себя должником. Быстро уходит радость от обладания желаемым. Наступает время расчета. Нервирует даже незначительная задержка зарплаты. И все ради импульсных дорогостоящих покупок, которые, вполне вероятно, и не были необходимы. Ни бытовую технику, ни статусное авто покупать под воздействием момента нельзя.
Восьмая причина — скрытые платежи. За красивыми названиями займов скрываются подводные камни. И «Любимый Стремительный», «Пенсионный Гарантированный» не могут обеспечить беспроблемное существование. Отдельный разговор о документальном оформлении процедуры. Многие существенные условия могут быть завуалированными, написанными непонятными для обычного человека терминами.
Очень непросто разобраться во всех условиях договора. Некоторые вещи прописаны мелким шрифтом. Сюрпризом может стать скрытый платеж.
Жизнь не по средствам
Девятая причина — жизнь не по средствам. Кредит дает возможность вместо подержанной иномарки купить более дорогое и новое авто. А в результате большую часть полученной зарплаты и премии приходится отдавать за обслуживание статусного приобретения и экономить на еде ради бензина. Этих неприятностей можно было избежать при покупке машины по средствам.
Нашли минчан, которым пока удалось в своей жизни избежать ежемесячных выплат кругленьких сумм банкам. Узнали у них, почему кредиты и рассрочки – это плохая идея и как у них вообще получается обходится без них.
Денис: «Самая большая сумма в долг – 70 рублей»
денис
– Я работаю в сфере видеопроизводства. Я так называемый «человек-оркестр»: и снять, и смонтировать, и звук записать, и анимированную графику нарисовать. В этом деле довольно много требований к оборудованию, но самое грустное другое: чтобы увеличить техническое качество всего лишь на 10%, нужно купить аппаратуру, стоящую на 50% дороже уже имеющейся.
При этом, сколько бы оборудования у меня ни было, все равно чего-то будет не хватать. По острой необходимости что-то беру в аренду под задачу, а на самое необходимое постепенно собираю. Так сказать, реинвестирую с заработка.
Но ни рассрочек, ни кредитов никогда не брал просто потому, что не люблю быть кому-то должным. Это очень неприятное ощущение. Даже если вдруг случилось, что взял у кого-то в долг или за меня рассчитались, всегда стараюсь отдать в первую очередь – даже порой в ущерб своему финансовому комфорту.
Самая большая сумма в долг была, наверное, за билет на мастер-класс – за меня заплатили 70 рублей, которые я вернул чуть позже при встрече.
Например, один знакомый рассказывал, что пару раз у него была ситуация: перед получением зарплаты у него на карте рассрочки был минус почти во всю зарплату. Он гасил на ней долг и за следующий месяц опять потихоньку набирал минус, потому что не на что было жить.
– А если обязательно нужно купить какую-то дорогую вещь, что делаете в этой ситуации?
– Если мне надо купить что-то дорогое, в первую очередь спрашиваю себя: действительно ли мне это надо? И если ответ положительный, тогда коплю или достаю средства из заначки. Когда сталкиваешься с ситуацией, когда что-то дорогое именно надо, а не просто хочется, это хороший повод задуматься, что я в своей жизни делаю не так, что не могу позволить себе вещь, которая необходима.
– Сколько ты можешь копить на нужную вещь?
– Смотря насколько она дорогая и как упорно я буду работать. Иногда хватает и месяца, а машину, например, я до сих пор не купил. Хотя тут больше вопрос в том, что я пока сомневаюсь в ее надобности.
При этом я решил так: на машину для личного пользования я бы кредит не брал. Но как только я пойму, что автомобиль нужен в работе, которую он облегчит или удешевит, например за счет исключения такси, каршеринга, тогда да, я бы задумался о кредите. Но в любом случае сначала попытался бы насобирать на нее сам, ну или хотя бы большую часть суммы.
«Вот совершенно точно я бы взял кредит на свое жилье»
Надо сказать, что я не противник кредитов и рассрочек. Если я буду понимать, что, взяв что-то в кредит сейчас, я отобью это и получу троекратную прибыль в будущем, то я пойду на это. Здесь правило простое: подходить ко всему с головой.
Вот совершенно точно я бы взял кредит на свое жилье – и то при условии, что большая часть суммы уже будет на руках и эта кредитная эпопея не растянется на десятки лет. Или на какие-то вещи для упрощения работы, увеличения прибыльности своего дела – но тоже при условии, что в случае провала кредит не станет обузой.
Анастасия: «Карты рассрочки заставляют потреблять больше, чем ты можешь себе позволить»
анастасия
тестировщица
– По образованию я журналистка, но сейчас работаю тестировщицей, – рассказывает Анастасия. – К кредитам и рассрочкам я всегда относилась достаточно негативно – всегда считала, что лучше подкопить денег, отказать себе в чем-то, но купить нужную вещь сразу.
Обязательства перед кем-то плюс отсутствие экономического образования, чтобы понять, как вычислить проценты, обманывают меня или нет, – это история не про меня. Однако были в моей жизни две ситуации, когда я оформила кредит, но не на себя, а на папу.
Я занимаюсь фотографией, и в какой-то момент мой компьютер сломался – а на нем все мои проекты. Я с этим ничего не могла сделать, а на то, чтобы купить новый, не хватало средств. Поэтому тогда ничего не оставалось, как частично взять технику в кредит, при этом я просчитала наиболее выгодные варианты.
Поскольку на тот момент я работала в компании, которая периодически задерживала выплату зарплаты, банк отказал мне в предоставлении кредита. Тогда я и попросила папу оформить кредит с возможностью досрочного погашения. У нас была договоренность, что всю сумму буду выплачивать я сама. Так как большую часть денег я внесла сразу, погасить кредит мне удалось за несколько месяцев – очень не люблю, когда висят долги.
И еще я однажды брала телефон в рассрочку – опять же полной суммы у меня не было. И банк снова не хотел идти мне навстречу, несмотря на то что уже год как у меня была стабильная и хорошая зарплата, – может, лицо им мое не нравится (смеется). Поэтому и во второй раз папа взял на себя мою рассрочку, которую я потихоньку выплачиваю сама.
После этого опыта я поняла, что буду придерживаться своего принципа: копить, чтобы всегда были деньги на случай, если что-то нужно будет срочно купить. Очень бесит каждый месяц отдавать со своей зарплаты какую-то сумму банку. В таких ситуациях думаешь: вот подкопила бы еще немного денег, купила бы сразу телефон – и сейчас были бы свободные деньги.
Думаю, кредит я бы смогла взять на покупку жилья. Да и то постаралась бы подкопить большую часть суммы, прежде чем обращаться в банк, ведь там выплаты намного больше.
А вот, например, брать кредит на машину я не вижу смысла. Моя позиция такая: если у тебя нет денег купить нормальную машину сразу, то лучше ее вообще не покупать. Зачем потом сидеть и думать, что тебе поесть, на что прожить, как починить ее. Мне кажется, это того не стоит.
– Ну а в долг берешь иногда?
– Большие суммы – нет. Например, бывают ситуации, когда заходишь в магазин с подружкой и она может докинуть небольшую сумму, если мне не хватает на что-то, – рублей 20-30. Но отдаю либо на следующий же день, либо в день зарплаты.
Или бывало еще такое: на работе нужно было скинуться коллеге на день рождения, а поскольку зарплату нам тогда задерживали, то за меня могли заложить 10 рублей. Опять же, с зарплаты я сразу же их отдавала. Но такого случая, чтобы я брала в долг 50 рублей и больше, не было.
Да, я не умею планировать свои траты и под конец месяца могу остаться почти без денег, но в долг все равно не беру. Просто мне не нравится быть кому-то обязанной.
– В таких случаях многих спасают карты рассрочки…
– А карты рассрочки я вообще считаю плохой идеей – они заставляют тебя потреблять больше, чем ты можешь себе позволить, и жить не по средствам. Это лишний соблазн потратить деньги, которых у тебя, по сути, нет.
В итоге под конец месяца может накопиться огромная сумма – так было у моих знакомых, которые постоянно только картой рассрочки и расплачивались. Потом вся зарплата уходит на погашение долга. Получается, человек живет в каком-то кредитном рабстве.
Юлия: «Человек берет один кредит, закрывает его, а потом сразу оформляет второй»
репетитор испанского и английского языка
– Я работаю репетитором испанского и английского языка. До этого момента ни разу не брала ни кредитов, ни рассрочек. Во-первых, в этом не было никакой сильной нужды. Во-вторых, я знаю, что это очень затягивает.
Например, многие мои знакомые пользуются картой рассрочки – даже еду за нее покупают. Мне кажется, это уже перебор. Но, с другой стороны, я понимаю, что они «подсели» на эту карту, как на иглу. Человек просто не может остановиться: он берет один кредит, закрывает его, а потом сразу оформляет второй – и так до бесконечности.
– Но бывают же ситуации, когда резко нужно купить что-то дорогое. Что ты тогда делаешь?
– Пока такой сильной нужды у меня не было. Например, сейчас у меня нет телефона и нет достаточной суммы на тот телефон, который я хочу. Поэтому я без телефона, но и без кредита или рассрочки.
Но, опять же, я не могу отрицать того факта, что когда-нибудь я все-таки решусь взять кредит в банке или оформлю рассрочку. Однако на данный момент я делаю все возможное, чтобы этого избежать.
Думаю, рискнула бы на кредит при покупке квартиры или дома. Но сейчас нет нужды в каких-то вещах, ради которых я бы пошла в банк.
Перепечатка материалов CityDog.by возможна только с письменного разрешения редакции. Подробности здесь.
Фото: из архива героев, unsplash.
Дубликаты не найдены
Странно. Брал кредиты и ничего ужасного не было.
Может это было из-за того, что я полностью отдавал себе отчет, что кредит мне действительно нужен и отчетливо понимал сколько и как я буду его отдавать.
Если так, то название немного неправильное. Правильно так:
Никогда, слышишь, никогда не бери кредит, если ты дурак!
Ситуации в жизни разные бывают, в моем случае получилось так, как получилось. Эх, молодость)
Да. Ситуации в жизни разные бывают.
Вот однажды я перед долгой командировкой потерял (или украли) кошелёк, в котором было немного денег и карточка с зарплатой. Карточку я сразу заблокировал, чтобы не оставаться со всем без денег, пошёл в нормальный банк, и взял по быстрому кредит. По возвращению из командировки, зарплатная карточка уже была перевыпущена, и я сразу же закрыл кредит.
В другой раз, меня от предприятия отправили учиться в Питер. Учеба предполагала два дня выходных, которые, понятное дело, были потрачены на экскурсии. Т.к. до этого момента я особо никуда не выбирался и в Питер ехал в первый раз, то фотоаппарата у меня не было и лишних средств тоже не было. Было принято решение купить фотоаппарат в кредит, что и было сделано. За пару месяцев я, затянув пояс, кредит выплатил.
Потом, у меня оказалась кредитка с небольшим лимитом. Пользоваться ею было удобно, но она приносила также и неудобства, т.к. приходилось постоянно следить, чтобы не уходить в минуса. Интернет-банков тогда не было, все операции совершались через банкомат.
Поэтому было принято решение закрыть кредитку и завести дебетовую карту.
Сейчас у меня ипотека — мне это показалось единственным возможным решением моей жилищной проблемы.
Какие ещё случаи в жизни бывают? Страстное желание покутить за чужой счёт, не задумываясь о последствиях? К счастью, таких "случаев" в моей жизни не было.
Я имела ввиду жизненные ситуации, потеря работы или еще что, не дай бог.
Сейчас, конечно, понимаю что и документы проверять надо было, и думать а не вестись на свои хотелки. Все было нормально, пока я единовременно не потреяла работу и жилплощаль, пришлось снимать квартиру, продавать машину, и задумываться о своей жизни.
Я кстати всегда думала вот о чем, а вдруг с человеком что-то случится, и он физически не сможет работать, что тогда? Оказалось — у всех банков по разному, одни замораживают долг, другие — нет, третьи перекидывают долг на близжайших родственников.
Я пришла просто к выводу, что лично я лучше отложу, если у меня есть такая возможность, чем возьму кредит. Хотя банки тоже разные бывают.
Полностью согласен. Сам брал кредит несколько раз, и на крупные суммы и на мелкие. Каждый кредит был оценен с разных сторон, в т.ч. форсмажоров (хелоу маленькая зп).
брал не один кредит, все хорошо. надо читать договор и мелкий шрифт + не связываться с пидарами типа тинькова. ну а тут сама виновата.
Я и не спорю, что сама виновата, основывалась на первых положительных опытах, и по не знанию залезла к тинькову в должники.
если брать кредит и расчитывать нормально действительно ли ты берешь нужную вещь и платеж не составляет больше 10% от з/п то никаких проблем не будет. Если платить в срок то и пени не будут капать, правда? А договор когда подписывали чем читали?
ну я думаю тот вы сами виноваты, нужно внимательно читать что за кредит.
Несколлько раз брал кредит в сбере, в том числе на машину, все ок. всегда раньше выплачивал. В данный момент ипотека.
Вывод один: люди, когда вы научитесь внимательно читать договора (плюс приложения к нему) и шерстить профильные форумы ДО момента получения кредитки (или кредита), что бы не жаловаться потом на пикабу?
а кто жалуется-то? я писала пост как раз как предостережение, для таких же лохов как я))
Мне кажется лох и ленивый (не внимательный) человек — это всё же разные люди. Вы были ленивы или не внимательны.
Я по мимо прочего не знала многих тонкостей. Ну и + наивность.
Это верно. Я, работая в МФО, вижу, что из 100 клиентов только 1 прочитает договор. Остальные поставят подпись там, где покажешь. Можно дать любую бумажку — подпишут не глядя.
Еще эти кредиторы очень любят зубы заговаривать, сидишь, уже поплыл, мечтаешь о новом объективе например, куда уж там читать..)) Дурят везде, сама на госслужбе работала, такого насмотрелась.
Зато советую все завести там дебетовую)
Кстати в чем фишка дебетовых карт, в принципе?
Как)) хранение денег на них)
Любая не кредит — дебет)
Но в данном случае кешбек от 1-5%, на остаток возврат 8%(было 12, но они имеют право менять когда захотят) и депозит 16%(у меня, уже меньше, к сожалению). Ну и интернет-банк у них очень годный.
Канеш, нюансы есть, типа снять минимум 3 косых, иначе комиссия 69р где-т. Зато снять можно где угодно. Пополнить тож без комиссии чутка проблемно,но евросеть решает,да и я обычно переводом с альфы, без всяких комиссий
Ну и еще альтернатива подобной рокетбанк и инстабанк. Но мне не понравились их условия.
Обоснуйте — зачем именно "там"? Какие плюсы?
суть поста — без лоха и жизнь плоха 😉
или, лох не мамонт))
Опираясь на опыт знакомых могу сказать, что не стоит бояться суда с банком, для них самих это проблематично, особенно если вы подготовитесь к суду.
Всегда можно выпутаться из такой ситуации не с такими большими потерями как у Вас. После введения банками "добровольной" страховки, процента за обслуживание карты, комиссии за услуги банка и прочих скрытых поводов содрать с Вас чуточку больше, на просторах интернета появились дельные советы от знающих людей, которыми не надо стесняться пользоваться, даже если работник банка оформляющий Вам кредит потратит на Вас времени больше в два-три раза. Не бояться задавать вопросы, уточнять, возможно даже выпытывать из них информацию на понятном Вам языке, потому как менеджер не обязан проговаривать все условия кредитования (они ведь и так прописаны в договоре! ставя подпись вы подтверждаете, что все прочитали, вам все понятно и вас все устраивает), после того как Вам распечатали договор, Вы имеете полное право взять один экземпляр с собой (не подписывая ничего), досконально его прочитать, обратиться к знающим людям и решить, устраивают вас такие условия или нет.
Большое внимание стоит уделить форс-мажорам, в том числе и потере заработка или уменьшение зп, потере члена семьи, беременности.
Про размер ежемесячной выплаты не более 10% от ваших доходов, тоже очень дельный совет.
2 раза по молодости брал в кредит и тут же пробухивал, отдавал через суд годами. До сих пор не один банк не дает кредит 🙂
Сейчас перед нами выступил типичнейший представитель быдло сапиенс.
